退贷费不见了，房贷成本更透明了。从7月1日起，贷款商们以各自不同的方式，对退贷费禁令作出了回应。虽然不少小型贷款商都新设或上调了贷款申请费（application fees），增加了解约费（discharge fees），或者提高了贷款利率，但数家大银行却展开了热烈的市场营销活动来赢取新业务。

　　在寻找适合自己的贷款时，置业者应当仔细了解贷款申请费、解约费和贷款利率有何变化。

　　Aussie Home Loans上调了其Optimizer系列产品的贷款申请费，从目前的250-500元（取决于具体产品）提高至600元。

　　ME Bank宣布开始征收两项新的服务费，分别是150元的估值费（valuation fee）和150元的一般律师费（solicitor's fee）。Greater Building Society则新设了500元的贷款申请费。

　　Yellow Brick Road、Better Option Home Loans和Gateway Credit Union均增加了解约费，费率从95-3650元不等。

　　一些贷款机构，如Homeloans Ltd，则是另辟蹊径——倘若客户在某个年限内偿清了贷款，他们可就要向贷款经纪商追讨此前支付的佣金咯。另一些机构则调高了贷款利率。

　　比价网站Mozo报告称，myrate.com.au、B&E还有loan.com.au都在6月底时把贷款利率调高了0.04%至0.16%。Myrate.com.au的执行董事佘曼（Kevin Sherman）说，退贷费禁令给他的企业带来的挑战。“我们仍在苦苦寻找使我们的经营模式能够生存下去的途径。”他说，“我们迈出的第一步，就是把我们的利率上调了0.04%。要是我们加收预付费（upfront fee），我们的产品就没有竞争力了。”

　　Myrate.com.au以往一直依赖于收取赎回费（back-ending fees）来弥补贷款人没过几年就转贷导致的损失。如果贷款在头一年内就被偿清，该公司将收取原贷款总额的1%（均值38万元的房贷即收取3800元）；头两年内还清是0.8%；头三年0.6%；头四年0.4%；头五年0.2%。

　　与此同时，上月末澳盛银行（ANZ）推出了价值1000元的奖励性优惠，提供予转贷至ANZ并申请Simplicity Plus或Breakfree Package这两种房贷产品的客户。优惠内容包括免交600元的Simplicity Plus申请费以及Breakfree头一年375元的年费。

　　此外，ANZ还对Breakfree的标准浮动利率提供80基点的折扣，固定利率也可优惠15基点。上述优惠活动将一直持续到9月底。

　　联邦银行（CBA）No Fee Variable Rate Home Loan的浮动利率降低了13基点至7.11%。

　　不过，并非所有的小型贷款商都反对退贷费禁令。ME Bank品牌与产品部门领导人韩迪（Ian Hendey）就表示，新法令将使房贷成本变得更加透明。“市面上有好几百种房贷产品，每一种的收费结构都不尽相同。贷款的真实成本被隐藏在开始的低利率背后是常有的事。一些贷款人最终发现根本没法转贷。另一种情况则是老客户为贷款商用来拉业务的优惠措施买单。退贷费禁令将会消除一部份这种事。”

　　此前ME Bank的做法是不收贷款申请费，但如果客户在5年内付清贷款，就要交600元的“损失赔偿费”。而现在该公司改为对每份新贷款收取150元的一般律师费，而且只对需要进行全面估值的贷款收取150元的估值费。

　　贷款商仍可收取终止费和解约费

　　政府的退贷费禁令适用于延期建贷费（deferred establishment fees），但并不适用于终止费（break fees）和解约费。

　　终止费是贷款商在贷款人早于固定利率贷款到期前偿清债务时收取的费用，是爲了补偿贷款商此前因固定利率和浮动利率的差额而蒙受的损失。

　　解约费则是爲了补偿贷款商在终止信贷合约的一般过程中可能支付的成本，比如行政收费、手续费和法律费用等等。

　　澳洲证券及投资委员会（ASIC）去年8月出台了对上述费用的指导纲要。基本原则是，贷款商可以收回成本，但不得额外压榨客户。

　　退贷费禁令不适用于没有房产作抵押的信贷合约。

　　退贷费禁令也不适用于在7月1日前成立的信贷合约。