选对贷款方式　节省利息支出

在目前的金融市场上存在许多金融信贷产品，从中挑选适合自己的贷款产品并不是一件非常容易的事情。很多人把利率当成衡量金融产品的唯一标准，其实利率只是衡量金融产品的一部分，而并非全部。

现在很多广告上打着各种各样的利率来吸引人注意，但是有许多隐藏的费用大家没有搞清楚。一些利率比较低的产品并不适合每一个人，因为它的杂费可能很高。

当您考虑自己应该选择什么样贷款产品的时候，不妨先问自己几个问题：

1. 贷款额度
　　
贷款额度决定您选择什么特征的金融产品，通常来讲，浮动利息产品分为基本浮动利息（Basic Variable Rate) 和标准浮动利息（Standard Variable Rate）。
　　
基本浮息类产品的特点就是利息通常比较低，其他费用较少，例如没有申请费、年费和管理费等。但是这种产品相对灵活性较小，例如这种产品基本上没有对冲账户（Offset Account），从贷款中提取多还入的钱要收取费用，还有对多还入贷款的额度也有一些限制。这种类型的产品适合贷款额度小于25万元，平时没有很多现金流的客人。
　　
很多银行都有类似的标准浮息产品，这种产品的特点是贷款越高，折扣越多，例如近期Westpac银行对贷款高于100万元以上的客人提供1%的折扣。

此外，标准浮息的另一大特点是灵活，比如你可以快速地把贷款清还而不产生罚金，或者可以偿还一大笔钱进去，在需要的时候再取出来，而不产生任何费用，这些情况都会加速您的还款速度，从而降低利息的费用。
　　
标准浮息产品适合贷款额度在25万元以上的客人，其最大的特点是配有对冲账户，这项功能可以为您省下成千上万元！

2. 投资VS自住
　　
如果是自住房的话，应该连本带息一起还，因为在自住物业上发生的利息是没有税务上的优惠，连本带息的清还方法可以使您快速把自己的负债还清，从而减少利息。只还利息的还款方式适合投资，特别是自住房仍然有欠款的客户，不需要对投资房还本金。

3. 首次置业
　　
如果您是首次置业者，可以考虑一下蜜月期类产品（Honeymoon Rate）。蜜月期类产品通常会在第一年给您一个比较优惠的利息，减轻您的还款压力，给您的经济做一个缓冲。

但是大部分密月期产品一年之后会自动跳转到标准浮息，有些产品还会限定您在蜜月期内还款的额度。
　　
建议您在挑选蜜月期产品时，不妨尝试以下3种方法：（1）查一查蜜月期结束后是什么样的利息，是固定的还是浮动，银行给您一个什么样的折扣；（2）查一查退出费是多少，有没有一些其他隐藏费用；（3）蜜月期过后，产品还有什么功能，是否和原来的产品功能一致，您可以用一个简单的方法计算利息：把5年的利息加起来除以5。