额外功能
在不久前的过去（好像是95前吧），贷款是一件非常简单却艰难的事情。

简单是因为那时候的选择非常少。你可以选一样东西：利息是固定的还是浮动的。蜜月期？做梦吧？如果是投资房还可以多选一样：interest only。简单吧！

那为啥又说艰难呢？因为那时候只有银行有房屋贷款。问银行贷款就像是毛脚女婿上门一样，条件够了还不行。银行的贷款经理的丈母娘眼光看你顺眼才能借你钱。

世事境迁啊！或是说市场经济好啊！自从非贷款机构兴起，贷款的种类和功能不断的进步。到目前为止已经使贷款者看房贷就好象是刘姥姥进大观园一样眼花缭乱。

我们来看看这些新房贷到底有何不同吧。

1. Split Loan
一个房贷分为两个或多个小帐号，每个都可以是固定利息或是浮动利息。这个功能的用法是把一个贷款分为固定利息和浮动利息。
好处：如果利息上升，一部分的固定利息会给贷款人一定的保障；但是如果利息跌了，浮动利息的部分就得益了。
坏处：每个账户的贷款额比总贷款额低了，所以每个账号上可能获得的利息折扣可能也比把所有的贷款做成一个账号低了。

2. Redraw
贷款有一个最低还款数额。一般的浮动利息会允许贷款人在超过最低还款数额的基础上多还。Redraw功能允许贷款人把多还的那部分再取出来。
工作原理：贷款总额20万。2年后按照银行计算贷款应该还有19万。但是因为贷款人为了少还利息所以多还了3万，所以实际贷款额只剩下16万了。那么通过redraw，贷款人可以把这3万取出。通常redraw会有一些限制。比如：最低$500，收取手续费若干元，最多一个月几次之类的。但也不是每个都有限制。

3. Offset
Offset功能是以一个普通的账号里的余额来抵消贷款部分的利息。作用和redraw近似，但是更方便灵活。
工作原理：贷款账号欠20万，另一个和这个贷款相连接的银行帐号里有5万。需要付的利息是15万的利息，因为20万 – 5万 = 15万。

4. Extra Repayment – 额外还款
通常浮动利息的房贷会让贷款者多还本金来减低每月的利息。但是很多固定利息房贷为了保证贷款机构的利益会规定不能多还本金或是规定几年以内最多可以多还多少钱。这和贷款机构为固定利息融资的方法有关系。
如果贷款人的还贷能力超出贷款的预计还款速度并且准备超额还款，那么贷款的时候要问清楚到底可不可以额外还款，如果可以有没有数额限制。

5. Loan portability – 可转移性贷款
这个功能的主要用处为：如果贷款人在房贷期内购买了其它的房地产，不用从新申请房贷，现有房贷可以转移到新的房地产。这样就可以省下不少的时间和手续费用。当然前提是原来的房产商的欠款也要有钱来支付，比如把第一套卖掉还钱。

6. Line of Credit (LOC)
Line of credit属于interest only贷款的一种。它的功能比较像一个额度巨大的信用卡。申请的时候贷款机构会给你一个最大信用额度。用户在使用过程中结余不得超过这个额度。每个月的利息是自动加到贷款额上，而不是从别的户头上收取。LOC通常被用于投资方面。

7. Professional Package – 专业套餐
名字听上去非常“专业”啊。其实它对大多数普通置房者来说也是非常实用的。基本概念就是：
i) 用户付一个年费。每个贷款机构的年费价格不同，从$199-$599不等。
ii) 用户可以享用一系列产品和服务的优惠。包括：
a. 贷款享受较低的利息，免去开户和估价等等费用。
b. 相关的账号免去月费、手续费等等。
c. 免年费的金卡。
d. 免费享用前面提到的split loan、offset、loan portability等等。
e. 一个professional package下面可以有多个不同的账号。最多的NAB portfolio facility可以有12个(2009年7月注：本产品已经没有了)。
iii) 用户可以在银行的其他服务和产品上享有一定的折扣。这些可能包括房屋、车辆、个人保险折扣，股票交易收费的折扣。Margin loan的利息低0.2%等等。。。
iv) 用户如果想要在4-5年之内中止贷款合同，那么用户可能需要支付一些延迟的开户相关费用和贷款机构的经济损失。通常是$1000-$2000，具体请询问自己的贷款机构。