随着澳洲房价的节节升高，不少父母都担心将来孩子会负担不起。这不是未雨绸缪，而是迫在眉睫地需要父母考虑的事。

就比如在悉尼北岸的Balgowlah的一场拍卖中，一位妈妈为她年仅12岁的孩子买房。说到为何早早地就开始为孩子购置房产，这位妈妈表示，眼看着房价像坐火箭一样只见上涨不见低潮，她担心将来孩子负担不起高昂的房价。

 

有这种想法的父母不在少数。金姆•菲利普斯（Kim Phillips）和丈夫山姆（Sam）已经为5岁女儿Abby和3岁儿子Max开始储蓄计划，好让他们将来能买房。

金姆说：“我很幸运，在我18岁时得到了父母的帮助，离开了家。”如今，39岁了，她也想为自己的子女打算，“我不想我的子女花大量的钱付房租，他们一出生，我们就开始为他们买房做准备。”

他们把大量的资金存入一个高利率的账户里，准备留给子女买房用。夫妇俩在Hampton有房，同时也在St Kilda有投资型房产。此外，他们还打算再买一套投资型房产，这样一来，如果孩子们还没有买房的准备，他们可以将房子租给他们。

看完上面这两个故事，也不经让我们思考出这样一个问题：在澳洲这样一个大环境下，作为成年孩子的父母们，能用什么办法助孩子一臂之力呢？

70岁的“房奴”

在讨论之前，先说说我在《澳洲财经评论》上读到过一篇报道。

文章里故事的主角是退休了的政府兽医Colin，他和妻子住在墨尔本内北区的North Fitzroy，有三个孩子。除了他们自己居住的独立屋，他们还分别买了一套三房和两房的公寓，给两个孩子居住。

 

因为要付银行贷款，明明已经可以退休的Colin还是顶着70岁的高龄继续上班。虽然没法像其他同龄人一样退休在家或者周游世界，但是Colin一点也不觉得难过。

他说在他年轻的时候，只要有份像样的工作，买房是很简单的事。而现如今，工资的增长速度远远追不上房价，如果不帮忙，孩子们就很难维持原有的生活水准，至少在住房这个事情上。

所以，在爱和信念的支持下，虽然要辛勤上班，但他甘之如饴。

肥水不流外人田

但即使如此，Colin把两处房产的产权都写在了妻子名下，而并未给予他子女。

不把房产放在孩子名下，最主要的原因是，担心孩子日后婚姻一旦破裂，资产可能被瓜分。在离婚率颇高的现代社会，这种担心不算多余。

防止资产落到外人手里的另一个有效方法是如果父母资助孩子买房，孩子在和配偶联名购置房产的时候，选用共享权益(Tenants in Common)，而非联名共有(Joint Tenancy)的方式。

两种业权最大的区别在于前者的联名利益不一定双方各占一半，而且权益可以自由转售或送赠他人，最重要的一点是，在一方离世的时候，权益不会像联名共有那样自动转移至生存的一方。

另外两种防止“资产外流”的方式是让孩子和配偶订立关于财产的婚前协议。

还有就是父母借钱给孩子的时候，即使不能像银行那样获得房产抵押，也要找律师订立有法律约束的正式合同，把利息及还款等细节一一列明，以便在孩子发生变故的时候可以有效收回贷款。

量力而行之下的资助

资助孩子买房的方式还有很多，其中包括现金赠送和贷款担保。

现金赠送简单来说就是替孩子支付全部或者部分首付，节省孩子储蓄的时间，让他们可以尽快成为有房一族。

在澳洲三分之一的首次购房者由父母资助一笔定金买房。贷款机构表示，这种趋势正变得越来越普遍。

贷款担保的原理也差不多，孩子很可能因为存款不足或工作收入不够而无法获得足够的贷款。这时如果父母用自己的资产提供额外担保，孩子很可能因此从银行获得100%的贷款，同时省去每年不菲的贷款保险费用。

这两种方法的缺点是比较死板：

1. 一旦父母日后生病急需用钱时，就会显得身边存款不够，少了一笔保障。

2. 作为贷款的担保人，意味着如果你的孩子违约，你将为贷款承担责任。如果你偿还不起，你将会变卖资产来偿清这个债务。

再进一步说，如果父母是用自住的房屋作为抵押为子女贷款，银行发现资不抵债时，那么父母用作贷款的房屋也是要被银行强行回收拍卖的。

想要缩小你自身的风险，你可以考虑限额担保，这样你只需担保部分贷款。一些放款人愿意将贷款一分为二：一大部分贷款，你只要担保利息，本金不在担保范围内；一小部分贷款，本金和利息都是由你担保的。

所以，家长也要学会量力而行。先要看清自己的财务状况，在保证自己的生活所需、收入和支出安排妥当之后，然后才制定详细计划来帮助子女。选用的方法则应尽量避免损害自己将来的利益。

主屋+“奶奶屋”

目前在澳洲的大城市，因为房价上涨，年轻啃老族或者像Colin那样的高龄房奴的数目在不断增加。

对于许多家庭来说，负担不起房子就意味着孩子在成年后还需跟父母住更长的时间。也有父母选择在房子后院加建“奶奶房”(granny flat)，等以后孩子有了孩子，自己搬去住“奶奶房”，把原有的房子让出来给孩子一家居住。

 

这个方法乍听起来有点“委屈”，却其实是个不错的想法，一来老人不用因为寂寞或缺乏照顾而搬去养老院，二来可以省下一大笔购置第二处房产的费用。当然最大的好处是老人可以常常见到自己的儿孙，要知道，有些东西是金钱买不到的。

“三明治”式生活

而根据澳洲家园网有关报道，现在也有很多家居被重新设计以满足“三明治世代”的需求。这是一个为住房量身打造的术语，指同一个家庭当中三代成年人住在同一个住房中，父母和成年的子女和祖父母居住在一起为购买自己的房产存钱。

考虑房地产成本不断上涨，柏斯人口持续增长，那么看到越来越多西澳大利亚州人搬进能让整个家庭生活的家居并不足为奇。

一般房屋设计成主卧在最前面，子女卧室或祖父母卧室位于后面，确保户型有利于家庭互动，将家居中部与各个卧室相连。

这个三明治家庭就像是中国传统文化的三世同堂，还是挺热闹的。而且，因为澳洲本身地大物博，一般家庭别墅住宅都有400甚至1000平方米，稍微改造一下，住个3代人基本没压力。

改变购房思维方式

另外一样金钱买不到的是思维方式，话说授人以鱼不如授人以渔。

与其花大把精力和金钱在帮子女购房上，不如一开始就为他们树立一种自强自立，生活独立的人生观。

甜罐头里养出来的孩子有多少在成年后是能有一番作为的？如果在一开始就给孩子们一种以后生活不愁吃穿住，有父母撑腰的想法，那么父母方面的资金资助是永远也填不完的，孩子完全不会有生活压力紧迫感！

摆脱这种尴尬局面的方法就是，在孩子小时候就给予他们良好的教育，形成自立、自强的思维方式，懂得赚钱的方法。那么父母的帮助就只是锦上添花而不是雪中送炭了，大家何乐而不为呢？